Wechselkursgebühren und Aufschläge bei Zahlungen im Ausland mit einer Kryptokarte

Was beim Bezahlen mit der Karte passiert

Angenommen, deine Karte läuft auf Euro und du bezahlst in einem Land mit einer anderen Währung. Hinter dieser einen Zahlung können bis zu drei Schritte stecken:

1. Deine Kryptowährung wird verkauft. Dein Guthaben liegt in einem Stablecoin oder einem anderen Vermögenswert, die Karte braucht aber Geld in ihrer eigenen Währung. Für den Verkauf gilt ein bestimmter Kurs, auf den der Kartenanbieter einen Aufschlag erheben kann.
2. Die Zahlung wird umgerechnet. Das Geschäft rechnet in seiner Landeswährung ab. Das Kartennetzwerk rechnet den Betrag zum jeweiligen Tageskurs in deine Kartenwährung um.
3. Gebühren werden berechnet. Der Kartenausgeber kann für Zahlungen in einer Fremdwährung eine Gebühr erheben. Auch das Geschäft oder der Geldautomat kann eine eigene Gebühr verlangen.

Wenn Kartenwährung und Währung des Geschäfts übereinstimmen, entfallen Schritt 2 und die damit verbundenen Kosten. Wenn dein Guthaben bereits in der Kartenwährung vorliegt, ist Schritt 1 deutlich kleiner. Deshalb kann dieselbe Karte an einem Ort günstig und an einem anderen teuer sein.

Die vier Kostenpunkte im Einzelnen

Der Wechselkurs selbst

Kartennetzwerke veröffentlichen Kurse, die nahe am Großhandelskurs zwischen zwei Währungen liegen. Das ist meist ein fairer Ausgangspunkt, und der Kurs ändert sich täglich. Du kannst ihn nicht wählen. Du kannst aber prüfen, wie weit der dir berechnete Kurs vom Mittelkurs des jeweiligen Tages abweicht.

Die Fremdwährungsgebühr

Eine Fremdwährungsgebühr berechnet die Karte, wenn du in einer anderen Währung als der Kartenwährung bezahlst. Sie beträgt normalerweise einen Prozentsatz der Zahlung. Du findest sie in der Gebührentabelle des Kartenausgebers, und genau diese Zahl vergleichen die meisten.

Der Kursaufschlag

Ein Kursaufschlag ist ein Aufschlag auf den Wechselkurs, der nicht als eigene Gebühr ausgewiesen wird. Du siehst keinen Posten namens „Kursaufschlag“, sondern nur einen etwas schlechteren Kurs. Manche Karten werben mit „keiner Fremdwährungsgebühr“ und holen einen Teil der Kosten hier wieder herein. Weil der Aufschlag im Kurs steckt, wird er besonders leicht übersehen.

Die Spanne bei der Umrechnung deiner Kryptowährung

Wenn die Karte deine Kryptowährung für eine Zahlung verkauft, entspricht der verwendete Preis selten genau dem Marktpreis. Die Differenz ist die Umrechnungsspanne. Sie fällt bei jeder Zahlung an, die aus Kryptowährung finanziert wird, egal ob zu Hause oder im Ausland. Beim Verkauf eines Stablecoins ist die Spanne tendenziell klein. Bei einem schwankungsanfälligen Vermögenswert kann sich der Preis zwischen deiner Entscheidung zu bezahlen und dem Verkauf durch die Karte verändern.

Die Falle: zweimal umrechnen

Angenommen, deine Kartenwährung ist Euro und du hältst einen Stablecoin in US-Dollar. Bei einer Rechnung in Euro rechnet die Karte Dollar in Euro um. Bezahlst du in einer dritten Währung, kann zuerst von Dollar in Euro und dann von Euro in die Landeswährung umgerechnet werden. Für jeden Schritt gilt ein eigener Kurs, und möglicherweise fällt eine Gebühr an.

Wähle nach Möglichkeit eine Karte in der Währung, in der du am häufigsten bezahlst. Oder halte dein Guthaben in der Kartenwährung, damit beim Verkauf deiner Kryptowährung weniger Kosten entstehen. Entscheidend sind weniger Umrechnungen, nicht eine niedrigere Gebühr in der Werbung.

An der Kasse die Landeswährung wählen

Im Ausland wirst du im Geschäft oder am Geldautomaten vielleicht gefragt, ob du in deiner Heimatwährung oder in der Landeswährung bezahlen möchtest. Dieses Angebot heißt dynamische Währungsumrechnung. Es klingt praktisch, ist es aber selten: Das Geschäft oder der Geldautomat rechnet zu einem für sich vorteilhaften Kurs um. Kosten deiner Karte können noch dazukommen.

Wähle immer die Landeswährung und lass deine Karte umrechnen. Das gilt auch am Geldautomaten. Eine Geldautomatengebühr kann vom Betreiber auf dem Bildschirm und von deiner Karte auf der Abrechnung erhoben werden. Das sind zwei getrennte Gebühren.

So vergleichst du zwei Karten fair

Stelle die Kosten für dieselbe Situation in dieser Reihenfolge gegenüber:

• Welche Währung hat die Karte, und passt sie zu dem Ort, an dem du bezahlst?
• Gibt es eine Fremdwährungsgebühr, und ist sie ein fester Betrag oder ein Prozentsatz?
• Was sagt der Kartenausgeber über den verwendeten Kurs, und nennt er einen Aufschlag?
• Was berechnet die Karte für die Umrechnung von Kryptowährung, und welche Vermögenswerte verkauft sie dafür?
• Gibt es Geldautomatengebühren oder Limits, die für deine Reise wichtig sind?
• Ist etwas nur bis zu einem monatlichen Limit kostenlos, und was passiert darüber hinaus?

Wenn eine Seite eine Frage nicht beantwortet, ist die Antwort unbekannt. Auf unseren Kartenseiten steht bei einer Gebühr, die wir nicht verifiziert haben, „Nicht verifiziert“. Sie wird nie als null angezeigt, denn eine fehlende Angabe bedeutet nicht, dass keine Gebühr anfällt.

Prüfe deine eigene Abrechnung

Unabhängig davon, was in einer Gebührentabelle steht, ist deine Abrechnung der endgültige Beleg. Vergleiche nach einer ersten kleinen Zahlung im Ausland den abgebuchten Betrag mit dem Preis des Geschäfts, umgerechnet zum Mittelkurs dieses Tages. Die Differenz ist die Summe der oben genannten Kosten. Ist sie höher, als die Gebührentabelle vermuten lässt, liegt das meist an einem Kursaufschlag oder einer Umrechnungsspanne.

Woher die Zahlen auf dieser Website stammen

Die Gebühren auf unseren Kartenseiten stammen von den Seiten der Kartenausgeber. Wir geben jeweils eine Quelle und das Datum der letzten Prüfung an. Der Finder berechnet daraus geschätzte Gesamtkosten für dein Land und deine Ausgaben und zeigt, welche Gebühren mangels Verifizierung nicht berücksichtigt wurden. Wie das funktioniert, erfährst du in unserer Methodik. Ausprobieren kannst du es im Card Finder.

Diese Seite nennt bewusst keine Gebühr für eine bestimmte Karte. Eine in einem Ratgeber genannte Gebühr kann veralten. Eine Gebühr aus live abgerufenen Daten nicht.