Commissioni e maggiorazioni sul cambio quando paghi all'estero con una carta crypto

Cosa succede quando avvicini la carta al lettore

Mettiamo che la tua carta sia in euro e che tu paghi un conto in un paese che usa un’altra valuta. Dietro quel semplice gesto possono esserci fino a tre passaggi:

1. Le tue crypto vengono vendute. Il tuo saldo è in una stablecoin o in un altro asset, mentre la carta ha bisogno di fondi nella propria valuta. La vendita avviene a un prezzo a cui la società emittente può aggiungere un margine.
2. Il pagamento viene convertito. Il negozio addebita l’importo nella propria valuta. Il circuito della carta lo converte nella valuta della tua carta al tasso previsto per quel giorno.
3. Vengono applicate le commissioni. L’emittente può aggiungere una commissione per i pagamenti in valuta estera, e il negozio o lo sportello ATM possono applicarne altre.

Se la valuta della carta coincide con quella del negozio, il secondo passaggio e i relativi costi scompaiono. Se il tuo saldo è già nella valuta della carta, il primo passaggio incide molto meno. Ecco perché la stessa carta può essere conveniente in un paese e costosa in un altro.

I quattro costi, uno per uno

Il tasso di cambio

I circuiti delle carte pubblicano un tasso vicino a quello all’ingrosso tra due valute. Di solito è un punto di partenza equo e cambia ogni giorno. Non puoi sceglierlo. Puoi però verificare quanto il tasso applicato al tuo pagamento si discosti dal tasso medio di mercato di quel giorno.

La commissione di cambio

La commissione di cambio è una voce di costo che la carta applica quando paghi in una valuta diversa dalla propria. Di norma è una percentuale dell’importo pagato. Compare nel tariffario dell’emittente ed è la cifra che la maggior parte delle persone confronta.

La maggiorazione sul cambio

La maggiorazione sul cambio è un margine incorporato nel tasso di cambio anziché indicato come commissione. Non vedrai una voce chiamata “maggiorazione”, ma solo un tasso leggermente meno favorevole di quello che dovrebbe essere. Alcune carte pubblicizzano “zero commissioni di cambio” e recuperano parte del costo in questo modo. Poiché è nascosto nel tasso, è il costo che più spesso passa inosservato.

Lo spread sulla conversione delle crypto

Quando la carta vende le tue crypto per pagare, il prezzo usato raramente coincide con quello di mercato. La differenza è lo spread di conversione. Si applica a ogni pagamento finanziato con crypto, sia in patria sia all’estero. Con una carta che vende stablecoin, la differenza tende a essere contenuta. Se invece la carta vende un asset volatile, il prezzo può cambiare tra il momento in cui decidi di pagare e quello in cui la carta lo vende.

Il rischio di convertire due volte

Supponiamo che la tua carta sia in euro e che tu detenga una stablecoin ancorata al dollaro statunitense. Pagare un conto in euro comporta una conversione da dollari a euro all’interno della carta. Se paghi in una terza valuta, potresti convertire prima i dollari in euro e poi gli euro nella valuta locale. Ogni passaggio ha un tasso di cambio e, potenzialmente, una commissione.

Quando puoi, scegli una carta nella valuta che usi più spesso. Oppure tieni il saldo nella stessa valuta della carta, così la vendita delle crypto costa meno. L’obiettivo è ridurre il numero di conversioni, non cercare soltanto una commissione pubblicizzata più bassa.

Alla cassa, scegli la valuta locale

In un negozio o a uno sportello ATM all’estero potrebbe esserti chiesto se vuoi pagare nella tua valuta o in quella locale. Questa opzione si chiama conversione dinamica della valuta. Sembra comoda, ma raramente lo è: la conversione viene effettuata dal commerciante o dallo sportello a un tasso a loro favorevole, oltre agli eventuali costi della tua carta.

Scegli sempre la valuta locale e lascia che sia la tua carta a effettuare la conversione. Vale anche per gli sportelli ATM. Una commissione di prelievo ATM può essere applicata dal gestore dello sportello e comparire sullo schermo, mentre un’altra può essere addebitata dalla tua carta e comparire nell’estratto conto. Sono due costi distinti.

Come confrontare due carte in modo equo

Metti i costi fianco a fianco, nello stesso ordine e per la stessa situazione:

• In quale valuta è denominata la carta? È la stessa che usi per le tue spese?
• C’è una commissione di cambio? È fissa o calcolata in percentuale?
• Cosa dice l’emittente sul tasso che applica? Indica un eventuale margine?
• Quanto costa convertire le crypto con la carta e quali asset vengono venduti?
• Ci sono commissioni o limiti per i prelievi ATM rilevanti per il tuo viaggio?
• Ci sono operazioni gratuite solo fino a un limite mensile? Cosa succede quando lo superi?

Se una pagina non risponde a una domanda, considera quel dato sconosciuto. Nelle nostre pagine delle carte, una commissione che non abbiamo verificato compare come “Non verificato”. Non la indichiamo mai come zero, perché l’assenza di un dato non significa che la commissione non esista.

Controlla il tuo estratto conto

Qualunque cosa dica il tariffario, la prova definitiva è il tuo estratto conto. Dopo un primo piccolo pagamento all’estero, confronta l’importo addebitato con il prezzo del negozio convertito al tasso medio di mercato di quel giorno. La differenza è la somma dei costi descritti sopra. Se supera quanto suggerito dal tariffario, di solito dipende da una maggiorazione sul cambio o da uno spread.

Da dove provengono i dati di questo sito

Le commissioni nelle nostre pagine delle carte provengono dalle pagine degli emittenti, con una fonte e la data dell’ultima verifica. Il Finder le combina in una stima unica dei costi per il tuo paese e le tue spese, indicando quali commissioni sono state escluse perché non verificate. Puoi scoprire come funziona nella metodologia e provarlo nel Card Finder.

Questa pagina non indica volutamente le commissioni di singole carte. Una commissione riportata in una guida può diventare obsoleta. Una commissione ricavata da dati aggiornati no.