Comisiones y márgenes de cambio de divisa al pagar en el extranjero con una tarjeta cripto

Qué pasa cuando pagas

Supón que tu tarjeta es en euros y pagas una cuenta en un país que usa otra moneda. Detrás de ese único pago ocurren hasta tres cosas:

1. Se venden tus criptomonedas. Tu saldo está en una stablecoin u otro activo, y la tarjeta necesita dinero en su propia moneda. Esa venta tiene un precio, y la empresa de la tarjeta puede añadirle un margen.
2. Se convierte el pago. La tienda cobra en su moneda. La red de tarjetas lo convierte a la moneda de tu tarjeta con su propio tipo de cambio del día.
3. Se aplican comisiones. El emisor puede añadir una comisión por pagar en otra moneda, y la tienda o el cajero pueden sumar la suya.

Si la moneda de la tarjeta ya coincide con la de la tienda, el paso 2 y sus costos desaparecen. Si tu saldo ya está en la moneda de la tarjeta, el paso 1 pesa mucho menos. Por eso una misma tarjeta puede salir barata en un sitio y cara en otro.

Los cuatro costos, uno por uno

El tipo de cambio en sí

Las redes de tarjetas publican un tipo de cambio cercano al tipo mayorista entre dos monedas. Suele ser un punto de partida justo y cambia cada día. No lo eliges tú. Lo que sí puedes comprobar es cuánto se aleja el tipo que te cobraron del tipo de mercado de ese día.

La comisión por cambio de divisa

Una comisión por cambio de divisa (o comisión FX) es una línea que la tarjeta cobra cuando pagas en una moneda distinta de la suya. Normalmente es un porcentaje del pago. Aparece en la tabla de comisiones del emisor y es el número que la mayoría compara.

El margen sobre el tipo de cambio

Un margen sobre el tipo de cambio es un recargo que se añade al tipo de cambio en lugar de figurar como comisión. Nunca ves una línea que diga “margen”. Solo ves un tipo algo peor de lo que debería ser. Algunas tarjetas anuncian “sin comisión por cambio de divisa” y recuperan parte del costo por aquí. Como está escondido en el tipo de cambio, es el costo que más se pasa por alto.

El diferencial de conversión de tus criptomonedas

Cuando la tarjeta vende tus criptomonedas para pagar, el precio que usa rara vez es el de mercado. La diferencia es el diferencial de conversión. Se cobra en cada pago financiado con cripto, estés en tu país o fuera. Una tarjeta que vende desde una stablecoin suele tener una diferencia pequeña. Una tarjeta que vende desde un activo volátil queda expuesta a que el precio se mueva entre el momento en que decides gastar y el momento en que la tarjeta vende.

La trampa: convertir dos veces

Imagina que la moneda de tu tarjeta es el euro y tienes una stablecoin en dólares estadounidenses. Pagar una cuenta en euros convierte dólares a euros dentro de la tarjeta. Pagar en una tercera moneda puede convertir primero dólares a euros y luego euros a la moneda local. Cada paso lleva un tipo de cambio y, posiblemente, una comisión.

Cuando puedas, elige una tarjeta cuya moneda sea la que más gastas. O mantén el saldo en la misma moneda que la tarjeta, para que el paso de venta de criptomonedas cueste menos. El objetivo es hacer menos conversiones, no tener una comisión más baja en el titular.

Elige la moneda local en la caja

En una tienda o en un cajero en el extranjero puede que te pregunten si quieres pagar en tu moneda o en la local. Esa oferta se llama conversión dinámica de divisas. Suena útil y casi nunca lo es: la conversión la hace el comercio o la máquina con un tipo que les favorece a ellos, además de lo que añada tu tarjeta.

Elige siempre la moneda local y deja que tu tarjeta haga la conversión. Lo mismo vale para los cajeros. Una comisión de cajero automático puede venir del operador, que la muestra en pantalla, y de tu tarjeta, que la refleja en el extracto, y son dos cargos distintos.

Cómo comparar dos tarjetas con justicia

Pon los costos uno al lado del otro, en el mismo orden y para la misma situación:

• ¿En qué moneda está la tarjeta y coincide con la que gastas?
• ¿Hay comisión por cambio de divisa y es fija o un porcentaje?
• ¿Qué dice el emisor sobre el tipo de cambio que usa y menciona algún margen?
• ¿Cuánto cobra la tarjeta por convertir criptomonedas y desde qué activos vende?
• ¿Hay comisiones o límites de cajero que importen para tu viaje?
• ¿Algo es gratis solo hasta un límite mensual y qué pasa por encima de él?

Si una página no responde a una pregunta, trátala como desconocida. En nuestras páginas de tarjetas, una comisión que no hemos verificado dice “Sin verificar”. Nunca se muestra como cero, porque que falte una comisión no es lo mismo que no haya comisión.

Revisa tu propio extracto

Diga lo que diga una tabla de comisiones, tu extracto es la prueba definitiva. Después de un primer pago pequeño en el extranjero, compara el importe cobrado con el precio de la tienda convertido al tipo de mercado de ese día. La diferencia es la suma de los costos anteriores. Si es mayor de lo que sugiere la tabla de comisiones, la diferencia suele ser un margen o un diferencial.

De dónde salen los números de este sitio

Las comisiones de nuestras páginas de tarjetas salen de las páginas del propio emisor, con su fuente y la fecha de la última comprobación. El Buscador las convierte en un único costo estimado para tu país y tu gasto, e indica qué comisiones se dejaron fuera por no estar verificadas. Puedes ver cómo funciona en la metodología y probarlo en el Buscador de tarjetas.

Esta página no cita a propósito la comisión de ninguna tarjeta. Una comisión escrita en una guía se queda desactualizada. Una comisión leída de datos actualizados, no.