Frais et marges de change avec une carte crypto à l'étranger

Ce qui se passe quand vous payez

Imaginons que votre carte soit en euros et que vous régliez une facture dans un pays qui utilise une autre devise. Derrière ce simple paiement, jusqu’à trois opérations peuvent avoir lieu :

1. Vos cryptos sont vendues. Votre solde est en stablecoin ou dans un autre actif, et la carte a besoin de fonds dans sa propre devise. Cette vente se fait à un certain prix, auquel l’émetteur de la carte peut ajouter une marge.
2. Le paiement est converti. Le commerçant facture dans sa devise. Le réseau de cartes convertit le montant dans la devise de votre carte à son taux du jour.
3. Des frais sont appliqués. L’émetteur peut facturer des frais pour un paiement en devise étrangère. Le commerçant ou le distributeur peut aussi appliquer ses propres frais.

Si la devise de la carte est celle du commerçant, l’étape 2 et ses coûts disparaissent. Si votre solde est déjà dans la devise de la carte, le coût de l’étape 1 est bien plus faible. Voilà pourquoi une même carte peut être économique dans un pays et chère dans un autre.

Les quatre coûts, un par un

Le taux de change lui-même

Les réseaux de cartes publient un taux proche du taux de gros entre deux devises. C’est généralement un point de départ raisonnable, qui change chaque jour. Vous ne pouvez pas choisir ce taux. En revanche, vous pouvez vérifier l’écart entre le taux qui vous a été appliqué et le taux moyen du marché ce jour-là.

Les frais de change

Les frais de change sont des frais facturés par la carte lorsque vous payez dans une devise différente de la sienne. Ils correspondent généralement à un pourcentage du paiement. Ils figurent dans le barème tarifaire de l’émetteur, et c’est le chiffre que la plupart des gens comparent.

La marge de change

La marge de change est ajoutée au taux de change au lieu d’apparaître comme des frais distincts. Vous ne verrez jamais une ligne intitulée « marge ». Vous verrez seulement un taux un peu moins avantageux qu’il ne devrait l’être. Certaines cartes annoncent « sans frais de change » et récupèrent une partie du coût de cette façon. Comme cette marge est intégrée au taux, c’est le coût qui passe le plus souvent inaperçu.

L’écart de conversion sur vos cryptos

Quand la carte vend vos cryptos pour régler un paiement, le prix appliqué correspond rarement au prix du marché. La différence est l’écart de conversion. Il s’applique à chaque paiement financé par des cryptos, chez vous comme à l’étranger. Cet écart tend à être faible si la carte vend un stablecoin. Si elle vend un actif volatil, le prix peut varier entre le moment où vous décidez de payer et celui où la carte effectue la vente.

Le piège : convertir deux fois

Supposons que votre carte soit en euros et que vous déteniez un stablecoin adossé au dollar américain. Pour payer une facture en euros, la carte convertit les dollars en euros. Pour payer dans une troisième devise, elle peut d’abord convertir les dollars en euros, puis les euros dans la devise locale. Chaque étape comporte un taux de change et, éventuellement, des frais.

Quand c’est possible, choisissez une carte libellée dans la devise que vous utilisez le plus. Vous pouvez aussi conserver un solde dans la même devise que la carte pour réduire le coût de la conversion de vos cryptos. L’objectif est de limiter le nombre de conversions, pas simplement d’obtenir des frais affichés plus bas.

Choisissez la devise locale au moment de payer

Dans un commerce ou à un distributeur à l’étranger, on peut vous proposer de payer dans votre devise habituelle ou dans la devise locale. Cette option s’appelle la conversion dynamique de devises. Elle semble pratique, mais l’est rarement : le commerçant ou le distributeur effectue la conversion à un taux qui lui est favorable, en plus des éventuels frais appliqués par votre carte.

Choisissez toujours la devise locale et laissez votre carte faire la conversion. Il en va de même aux distributeurs. Des frais de retrait peuvent être facturés par l’exploitant, comme indiqué à l’écran, et par votre carte, sur votre relevé. Ce sont deux frais distincts.

Comment comparer deux cartes équitablement

Examinez les coûts dans le même ordre et pour une situation identique :

• Dans quelle devise la carte est-elle libellée, et est-ce celle que vous utilisez pour vos dépenses ?
• Y a-t-il des frais de change, et s’agit-il d’un montant fixe ou d’un pourcentage ?
• Que dit l’émetteur sur le taux qu’il applique, et mentionne-t-il une marge ?
• Quels frais la carte facture-t-elle pour convertir les cryptos, et quels actifs vend-elle ?
• Y a-t-il des frais ou des plafonds de retrait à prendre en compte pour votre voyage ?
• Certains services ne sont-ils gratuits que jusqu’à un plafond mensuel, et que se passe-t-il au-delà ?

Si une page ne répond pas à une question, considérez que l’information est inconnue. Sur nos pages consacrées aux cartes, les frais que nous n’avons pas vérifiés portent la mention « Non vérifié ». Ils ne sont jamais indiqués comme nuls, car l’absence d’information ne signifie pas l’absence de frais.

Vérifiez votre relevé

Quel que soit le barème tarifaire, votre relevé fait foi. Après un premier petit paiement à l’étranger, comparez le montant débité avec le prix du commerçant converti au taux moyen du marché ce jour-là. La différence correspond à la somme des coûts décrits plus haut. Si elle est supérieure à ce que laisse prévoir le barème, l’écart vient généralement d’une marge de change ou d’un écart de conversion.

D’où viennent les chiffres de ce site

Les frais indiqués sur nos pages consacrées aux cartes proviennent des pages des émetteurs, avec une source et une date de dernière vérification. Le Finder les utilise pour estimer un coût unique selon votre pays et vos dépenses, et précise quels frais ont été exclus faute de vérification. Découvrez comment cela fonctionne dans notre méthodologie et faites un essai dans le Card Finder.

Cette page ne mentionne volontairement les frais d’aucune carte. Un tarif cité dans un guide peut vite devenir obsolète. Un tarif issu de données actualisées, non.