Taxa de câmbio e margem ao pagar no exterior com um cartão cripto

O que acontece quando você aproxima o cartão

Digamos que o seu cartão seja em euros e você pague uma conta num país que usa outra moeda. Por trás desse toque, até três coisas acontecem:

1. A sua cripto é vendida. O seu saldo está numa stablecoin ou em outro ativo, e o cartão precisa de dinheiro na própria moeda. Essa venda tem um preço, e a empresa do cartão pode acrescentar uma margem a ele.
2. O pagamento é convertido. A loja cobra na moeda dela. A bandeira converte esse valor para a moeda do seu cartão pela cotação dela no dia.
3. As taxas são aplicadas. O emissor pode cobrar uma taxa por pagar em moeda estrangeira, e a loja ou o caixa eletrônico pode cobrar a dela.

Se a moeda do cartão já for a mesma da loja, a etapa 2 e os custos dela desaparecem. Se o seu saldo já estiver na moeda do cartão, a etapa 1 pesa bem menos. É por isso que o mesmo cartão pode ser barato num lugar e caro em outro.

Os quatro custos, um por um

A cotação em si

As bandeiras publicam uma cotação próxima da cotação de atacado entre duas moedas. Em geral é um ponto de partida justo, e ela muda todo dia. Você não escolhe a cotação. O que dá para conferir é o quanto a cotação que você pagou fica longe da cotação de mercado naquele dia.

A taxa de câmbio

A taxa de câmbio é uma linha de cobrança do cartão quando você paga numa moeda diferente da dele. Normalmente é um percentual do pagamento. Aparece na tabela de taxas do emissor e é o número que a maioria das pessoas compara.

A margem de câmbio

A margem de câmbio é um acréscimo na cotação, em vez de ser listada como taxa. Você nunca vê uma linha chamada “margem”. Só vê uma cotação um pouco pior do que deveria ser. Alguns cartões anunciam “sem taxa de câmbio” e recuperam parte do custo aqui. Como fica escondida na cotação, é o custo que mais passa despercebido.

O spread de conversão da sua cripto

Quando o cartão vende a sua cripto para pagar, o preço que ele usa raramente é o preço de mercado. A diferença é o spread de conversão. Ele é cobrado em todo pagamento feito com cripto, em casa ou no exterior. Um cartão que vende a partir de uma stablecoin tende a ter uma diferença pequena. Um cartão que vende a partir de um ativo volátil fica exposto à variação do preço entre o momento em que você decide gastar e o momento em que o cartão vende.

A armadilha: converter duas vezes

Suponha que a moeda do seu cartão seja o euro e que você tenha uma stablecoin em dólar americano. Pagar uma conta em euros converte dólares em euros dentro do cartão. Pagar numa terceira moeda pode converter dólares em euros primeiro e depois euros na moeda local. Cada etapa tem uma cotação e, possivelmente, uma taxa.

Quando puder, escolha um cartão cuja moeda seja a que você mais gasta. Ou mantenha o saldo na mesma moeda do cartão, para a etapa de venda da cripto custar menos. O objetivo é ter menos conversões, e não uma taxa de vitrine menor.

Escolha a moeda local no caixa

Numa loja ou caixa eletrônico no exterior, pode aparecer a pergunta se você quer pagar na sua moeda ou na local. Essa oferta se chama conversão dinâmica de moeda. Parece ajudar e quase nunca ajuda: a conversão é feita pelo lojista ou pela máquina, numa cotação que favorece quem converte, além de tudo o que o seu cartão acrescenta.

Escolha sempre a moeda local e deixe o seu cartão fazer a conversão. O mesmo vale para os caixas eletrônicos. A taxa de saque em caixa eletrônico pode vir do operador, na tela, e do seu cartão, na fatura, e são duas cobranças separadas.

Como comparar dois cartões de forma justa

Coloque os custos lado a lado, na mesma ordem e para a mesma situação:

• Em que moeda o cartão é, e isso combina com o lugar onde você gasta?
• Existe taxa de câmbio, e ela é fixa ou percentual?
• O que o emissor diz sobre a cotação que usa, e ele fala de alguma margem?
• O que o cartão cobra para converter cripto, e de quais ativos ele vende?
• Há taxas ou limites de saque em caixa eletrônico que pesem na sua viagem?
• Algo é grátis só até um limite mensal, e o que acontece acima dele?

Se uma página não responde a uma pergunta, trate isso como desconhecido. Nas nossas páginas de cartão, uma taxa que não verificamos aparece como “Não verificado”. Nunca aparece como zero, porque taxa que falta não é o mesmo que ausência de taxa.

Confira a sua própria fatura

Seja o que a tabela de taxas disser, a sua fatura é a prova final. Depois de um primeiro pagamento pequeno no exterior, compare o valor cobrado com o preço da loja convertido pela cotação de mercado do dia. A diferença é a soma dos custos acima. Se for maior do que a tabela de taxas sugere, a diferença costuma ser margem ou spread.

De onde vêm os números deste site

As taxas das nossas páginas de cartão vêm das páginas do próprio emissor, com fonte e data da última verificação. O Buscador as transforma em um custo estimado para o seu país e os seus gastos, e diz quais taxas ficaram de fora por não estarem verificadas. Você pode ver como isso funciona na metodologia e testar no Buscador de cartões.

Esta página não cita a taxa de nenhum cartão de propósito. Uma taxa escrita num guia fica velha. Uma taxa lida de dados atualizados, não.