Ist eine Kryptokarte sicher? Was passiert, wenn der Kartenanbieter pleitegeht

Die Verwahrung in einem Absatz

Bei einer Karte mit Fremdverwahrung hält der Anbieter deine Kryptowährungen. Bei einer Karte mit Selbstverwahrung bleiben sie bis zur Zahlung in einer Wallet, die nur du kontrollierst. Hybride Karten liegen dazwischen: Deine Kryptowährungen bleiben in deiner Wallet, bis du sie auf ein Kartenguthaben lädst, das der Kartenausgeber verwahrt. Unser Ratgeber zu Karten mit Fremdverwahrung und Selbstverwahrung erklärt das ausführlich. Hier geht es darum, was passiert, wenn etwas schiefgeht.

Die drei Ebenen hinter einer Karte

1. Wo deine Kryptowährungen liegen. Auf einer Plattform, die sie für dich verwahrt, in deiner eigenen Wallet oder aufgeteilt auf beides.
2. Wo das Kartenguthaben liegt. Geschäfte werden in normaler Währung bezahlt, also werden deine Kryptowährungen irgendwann umgetauscht: bei manchen Karten im Moment der Zahlung, bei anderen schon beim Aufladen eines Kartenguthabens, das liegen bleibt, bis du es ausgibst.
3. Wer hinter der Karte steht. Die Marke auf der Karte, der Programmmanager, der die App betreibt, und der zugelassene Kartenausgeber oder BIN-Sponsor können verschiedene Unternehmen sein. Wenn eines davon pleitegeht oder aussteigt, kann die Karte ausfallen, auch wenn die anderen gesund sind.

Der Schutz auf einer Ebene überträgt sich nicht auf die anderen. Ein gut regulierter Kartenausgeber macht die Kryptoplattform davor nicht sicherer.

Was das Geld auf der Karte meist schützt

In der EU und im Vereinigten Königreich muss ein Unternehmen, das E-Geld ausgibt, die Gelder seiner Kunden absichern. Es hält sie getrennt vom eigenen Vermögen, meist auf einem eigenen Konto bei einer Bank, oder sichert sie über eine Versicherung oder eine vergleichbare Garantie ab. Die Regeln sollen dein Geld schützen, wenn das Unternehmen pleitegeht. Die britische Finanzaufsicht erklärt das auf ihrer Seite zur Nutzung von Zahlungsdienstleistern (auf Englisch).

Diese Absicherung ist keine Einlagensicherung. Eine Einlagensicherung zahlt Bankkunden bis zu einer festen Grenze ihr Geld zurück, wenn eine Bank ausfällt. E-Geld-Institute und Zahlungsinstitute sind davon nicht erfasst. Geht ein solches Unternehmen pleite, zahlt ein Insolvenzverwalter die abgesicherten Gelder aus. Laut der britischen Finanzaufsicht solltest du den Großteil zurückbekommen, aber das kann dauern und muss nicht der volle Betrag sein, weil Kosten des Insolvenzverfahrens vorher abgezogen werden können.

Allerdings ist nicht jedes Kartenguthaben E-Geld, und nicht jedes Land hat solche Regeln. In den USA zum Beispiel sagt die Einlagensicherung, dass ihr Schutz nicht bei der Pleite eines Unternehmens greift, das keine Bank ist (auf Englisch), etwa einer Kryptobörse, eines Verwahrers oder eines Wallet-Anbieters. In den Kartenbedingungen steht, welches Unternehmen dein Guthaben hält und mit welcher Zulassung.

Was deine Kryptowährungen meist nicht schützt

Kryptowährungen, die eine Plattform für dich verwahrt, sind keine Bankeinlage, also greift die Einlagensicherung nicht. Die europäischen Aufsichtsbehörden warnen, dass Käufer von Kryptowerten nicht von Entschädigungssystemen profitieren (auf Englisch), und das britische Entschädigungssystem sagt, dass es dich nicht schützen kann, wenn eine Plattform, die Kryptowährungen verwahrt oder handelt, aufgibt.

Das heißt nicht, dass Kryptowährungen auf einer insolventen Plattform immer verloren sind. Dein Schutz hängt dann davon ab, wie die Plattform Kundenvermögen verwahrt, von ihren Bedingungen und vom Insolvenzrecht dort, wo sie tätig ist. Bis du deine Kryptowährungen zurückbekommst, kann es lange dauern, und sicher ist es nicht. Noch schwächer ist der Schutz bei Unternehmen, die dort, wo du lebst, nicht zugelassen sind.

Bei Selbstverwahrung kann kein Unternehmen pleitegehen, während es deine Kryptowährungen hält. Verlierst du aber selbst den Zugang, kann sie dir niemand zurückholen.

Was schiefgehen kann

• Die Plattform geht pleite oder sperrt Auszahlungen. Bei einer Karte mit Fremdverwahrung oder einer hybriden Karte kann festhängen, was der Anbieter für dich hält, bis seine Lage geklärt ist. Ein abgesichertes Kartenguthaben hat einen gewissen Schutz, Kryptowährungen auf der Plattform meist deutlich weniger.
• Das Kartenprogramm endet oder zieht sich aus deiner Region zurück. Ein Kartenausgeber kann eine Partnerschaft beenden, oder ein Unternehmen bedient ein Land nicht mehr. Die Karte funktioniert dann nicht mehr, und du brauchst einen Weg, dein Guthaben abzuziehen. Bei Selbstverwahrung fällt nur die Karte weg, nicht deine Wallet.
• Ein Hackerangriff. Eine Plattform kann gehackt werden, und ebenso dein eigenes Konto oder deine Wallet. Was dann passiert, hängt von den Bedingungen des Anbieters ab und davon, wo die Sicherheitslücke lag.
• Du verlierst deine eigenen Schlüssel. Bei Selbstverwahrung bedeutet der Verlust deiner Wiederherstellungsphrase, dass der Zugang für immer weg ist. Die europäischen Aufsichtsbehörden nennen den Verlust privater Schlüssel dauerhaft und unumkehrbar.

Praktische Schritte

1. Halte auf der Karte nur Geld zum Ausgeben. Lade auf, was du bald ausgeben willst, und bewahre Ersparnisse woanders auf.
2. Wisse, wie du auszahlst, bevor du es brauchst. Such die Auszahlungsfunktion, prüfe, welche Kryptowährungen und Netzwerke sie unterstützt, und mach einmal eine kleine Testauszahlung.
3. Prüfe, wer der Kartenausgeber ist. Die Kartenbedingungen nennen das regulierte Unternehmen hinter der Karte, und du kannst es im öffentlichen Register seiner Aufsichtsbehörde nachschlagen. In der EU lassen sich Anbieter von Kryptodienstleistungen im Register der ESMA oder bei der nationalen Aufsicht prüfen.
4. Schalte die Kontosicherheit ein. Nutze ein starkes Passwort, das du sonst nirgends verwendest, aktiviere die Zwei-Faktor-Anmeldung und halte Handy und Apps aktuell.
5. Leg bei Selbstverwahrung eigene Sicherungen an. Schreib die Wiederherstellungsphrase auf, bewahre sie offline auf und gib sie nie auf einer Website ein oder an jemanden weiter, auch nicht an den Support.

Wie dir diese Website hilft

Jede Kartenseite zeigt oben in der Übersicht die Verwahrungsart und, wenn wir ihn kennen, den Kartenausgeber hinter der Karte. Nimmt ein Programm keine neuen Anmeldungen mehr an oder wurde es eingestellt, steht das auf der Kartenseite. Die Seite mit den Kartenausgebern zeigt, welche Karten vom selben Unternehmen abhängen.

Wenn du deine Kryptowährungen in deiner eigenen Wallet behalten willst, fang mit der Liste der Karten mit Selbstverwahrung an. Auf der Seite zur Methodik steht, woher jeder Wert stammt und warum wir „Nicht verifiziert“ anzeigen, statt zu raten.

Wir bewerten nicht, wie finanziell solide ein Unternehmen ist, und nichts auf dieser Seite ist eine Garantie. Die Regeln unterscheiden sich von Land zu Land und ändern sich, also lies die Bedingungen einer Karte, bevor du Geld darauf lädst.