Une carte crypto est-elle sûre ? Ce qui se passe si l'entreprise de la carte fait faillite

La conservation en un paragraphe

Avec une carte dont les fonds sont conservés par un tiers, l’entreprise détient vos cryptos. Avec une carte en auto-conservation, vos cryptos restent dans un portefeuille que vous seul contrôlez jusqu’au paiement. Les cartes hybrides se situent entre les deux : vos cryptos restent dans votre portefeuille jusqu’à ce que vous les chargiez sur un solde de carte détenu par l’émetteur. Notre guide sur la conservation par un tiers et l’auto-conservation explique tout cela en détail. Celui-ci regarde ce qui se passe quand quelque chose tourne mal.

Les trois couches derrière une carte

1. Où se trouvent vos cryptos. Sur une plateforme qui les conserve pour vous, dans votre propre portefeuille ou réparties entre les deux.
2. Où se trouve le solde de la carte. Les commerçants sont payés en monnaie ordinaire, donc vos cryptos sont converties à un moment donné : sur certaines cartes au moment du paiement, sur d’autres quand vous rechargez un solde qui attend que vous le dépensiez.
3. Qui se trouve derrière la carte. La marque sur la carte, le gestionnaire de programme qui gère l’application et l’émetteur agréé ou l’établissement sponsor du BIN peuvent être des entreprises différentes. Si l’une d’elles fait faillite ou se retire, la carte peut cesser de fonctionner même si les autres vont bien.

La protection d’une couche ne s’étend pas aux autres. Un émetteur bien réglementé ne rend pas plus sûre la plateforme crypto placée devant lui.

Ce qui protège en général l’argent de la carte

Dans l’UE et au Royaume-Uni, une entreprise qui émet de la monnaie électronique doit protéger les fonds de ses clients. Elle les garde séparés de son propre argent, le plus souvent sur un compte dédié dans une banque, ou les couvre par une assurance ou une garantie comparable. Ces règles visent à protéger votre argent si l’entreprise fait faillite. Le régulateur britannique l’explique sur sa page consacrée à l’utilisation des prestataires de services de paiement (en anglais).

Cette protection n’est pas une garantie des dépôts. Un fonds de garantie des dépôts rembourse les clients d’une banque jusqu’à un plafond fixé lorsque la banque fait faillite. Les établissements de monnaie électronique et de paiement ne sont pas couverts par ces fonds. Si l’un d’eux fait faillite, un administrateur ou un liquidateur restitue l’argent protégé. Le régulateur britannique indique que vous devriez en récupérer la plus grande partie, mais que cela peut prendre du temps et ne pas correspondre à la totalité, car certains frais de la procédure d’insolvabilité peuvent être prélevés d’abord.

Cela dit, tous les soldes de carte ne sont pas de la monnaie électronique, et tous les pays n’ont pas de telles règles. Aux États-Unis, par exemple, l’organisme qui garantit les dépôts précise que sa couverture ne protège pas contre la faillite d’une entreprise qui n’est pas une banque (en anglais), comme une plateforme d’échange crypto, un dépositaire ou un fournisseur de portefeuilles. Les conditions de la carte vous disent quelle entreprise détient votre solde et sous quel agrément.

Ce qui ne protège en général pas vos cryptos

Les cryptos qu’une plateforme conserve pour vous ne sont pas un dépôt bancaire, donc la garantie des dépôts ne les couvre pas. Les autorités européennes de surveillance préviennent que les acheteurs de crypto-actifs ne bénéficient pas de mécanismes d’indemnisation (en anglais), et le fonds d’indemnisation britannique indique qu’il ne peut pas vous protéger si une plateforme qui conserve ou échange des cryptos cesse son activité.

Cela ne veut pas dire que les cryptos d’une plateforme en faillite sont toujours perdues. Votre protection dépend alors de la façon dont la plateforme conserve les actifs de ses clients, de ses conditions et du droit de l’insolvabilité là où elle opère, et récupérer vos cryptos peut être long et incertain. Elle est encore plus faible avec les entreprises qui ne sont pas agréées là où vous vivez.

En auto-conservation, aucune entreprise ne peut faire faillite en détenant vos cryptos, mais personne ne peut les récupérer pour vous si vous perdez vous-même l’accès.

Ce qui peut mal tourner

• La plateforme fait faillite ou bloque les retraits. Avec une carte à conservation par un tiers ou hybride, ce que l’entreprise détient pour vous peut rester bloqué le temps que sa situation soit réglée. Un solde de carte protégé bénéficie d’une certaine protection, alors que les cryptos sur la plateforme en ont en général beaucoup moins.
• Le programme de carte s’arrête ou quitte votre région. Un émetteur peut mettre fin à un partenariat, ou une entreprise peut cesser de servir un pays. La carte ne fonctionne plus et il vous faut un moyen de récupérer votre solde. En auto-conservation, seule la carte disparaît, pas votre portefeuille.
• Un piratage. Une plateforme peut être piratée, tout comme votre propre compte ou portefeuille. La suite dépend des conditions de l’entreprise et de l’endroit où la faille s’est produite.
• Vous perdez vos propres clés. En auto-conservation, perdre votre phrase de récupération signifie perdre l’accès pour de bon. Les autorités européennes de surveillance décrivent la perte des clés privées comme définitive et irréversible.

Les gestes utiles

1. Ne gardez sur la carte que l’argent à dépenser. Rechargez ce que vous comptez dépenser bientôt et gardez votre épargne ailleurs.
2. Sachez comment retirer avant d’en avoir besoin. Trouvez l’option de retrait, vérifiez quels actifs et quels réseaux elle accepte et faites une fois un petit retrait.
3. Vérifiez qui est l’émetteur. Les conditions de la carte nomment l’entreprise réglementée qui se trouve derrière, et vous pouvez la chercher dans le registre public de son régulateur. Dans l’UE, les prestataires de services sur crypto-actifs peuvent être vérifiés dans le registre de l’ESMA ou auprès du régulateur national.
4. Activez la sécurité du compte. Utilisez un mot de passe solide que vous n’utilisez nulle part ailleurs, activez la connexion à deux facteurs et tenez votre téléphone et vos applications à jour.
5. Faites vos propres sauvegardes en auto-conservation. Notez la phrase de récupération sur papier, conservez-la hors ligne et ne la saisissez jamais sur un site ni ne la communiquez à quiconque, support compris.

Comment ce site vous aide

Chaque page de carte affiche le type de conservation dans le résumé en haut et, quand nous le connaissons, l’émetteur qui se trouve derrière la carte. Si un programme n’accepte plus de nouvelles inscriptions ou a été arrêté, la page de la carte le signale. La page des émetteurs montre quelles cartes dépendent de la même entreprise.

Si vous préférez garder vos cryptos dans votre propre portefeuille, commencez par la liste des cartes en auto-conservation. Notre méthodologie explique d’où vient chaque valeur et pourquoi nous affichons « Non vérifié » au lieu de deviner.

Nous n’évaluons pas la solidité financière des entreprises, et rien sur cette page n’est une garantie. Les règles varient d’un pays à l’autre et évoluent, alors lisez les conditions d’une carte avant d’y mettre de l’argent.