¿Es segura una tarjeta cripto? Qué pasa si la empresa de la tarjeta quiebra

La custodia, en un párrafo

Con una tarjeta con custodia del emisor, la empresa guarda tus criptomonedas. Con una tarjeta de autocustodia, las criptomonedas se quedan en una wallet que solo tú controlas hasta que pagas. Las tarjetas híbridas están en medio: tus criptomonedas se quedan en tu wallet hasta que las cargas en un saldo de tarjeta que guarda el emisor. Nuestra guía sobre tarjetas con custodia del emisor y de autocustodia lo explica a fondo. Esta se centra en qué pasa cuando algo sale mal.

Las tres capas detrás de una tarjeta

1. Dónde están tus criptomonedas. En una plataforma que las guarda por ti, en tu propia wallet o repartidas entre las dos.
2. Dónde está el saldo de la tarjeta. A las tiendas se les paga en dinero normal, así que tus criptomonedas se convierten en algún momento: en unas tarjetas cuando pagas, en otras cuando recargas un saldo que espera hasta que lo gastas.
3. Quién está detrás de la tarjeta. La marca de la tarjeta, el gestor del programa que lleva la app y el emisor autorizado o el patrocinador BIN pueden ser empresas distintas. Si una de ellas quiebra o se retira, la tarjeta puede dejar de funcionar aunque las demás estén bien.

La protección de una capa no se traslada a las otras. Un emisor bien regulado no hace más segura la plataforma cripto que tiene delante.

Qué suele proteger el dinero de la tarjeta

En la UE y el Reino Unido, una empresa que emite dinero electrónico tiene que salvaguardar los fondos de sus clientes. Los mantiene separados de su propio dinero, normalmente en una cuenta específica en un banco, o los cubre con una póliza de seguro o una garantía similar. Las normas buscan proteger tu dinero si la empresa quiebra. El regulador británico lo explica en su página sobre el uso de proveedores de servicios de pago (en inglés).

La salvaguarda no es una garantía de depósitos. Un fondo de garantía de depósitos devuelve a los clientes de un banco su dinero hasta un límite fijado cuando el banco quiebra. Las entidades de dinero electrónico y de pago no están cubiertas por esos fondos. Si una de ellas quiebra, un administrador o liquidador devuelve el dinero salvaguardado. El regulador británico dice que deberías recuperar la mayor parte, pero puede tardar y quizá no sea la cantidad completa, porque algunos costes de la insolvencia pueden descontarse primero.

Eso sí, no todo saldo de tarjeta es dinero electrónico, y no todos los países tienen normas como estas. En Estados Unidos, por ejemplo, el organismo que asegura los depósitos dice que su cobertura no protege frente a la quiebra de una empresa que no es un banco (en inglés), como un exchange cripto, un custodio o un proveedor de wallets. Las condiciones de la tarjeta te dicen qué empresa guarda tu saldo y con qué licencia.

Qué no suele proteger tus criptomonedas

Las criptomonedas que una plataforma guarda por ti no son un depósito bancario, así que la garantía de depósitos no las cubre. Las autoridades europeas de supervisión advierten de que quien compra criptoactivos no se beneficia de sistemas de compensación (en inglés), y el sistema de compensación del Reino Unido dice que no puede protegerte si cierra una plataforma que guarda o intercambia criptomonedas.

Eso no significa que las criptomonedas de una plataforma quebrada se pierdan siempre. Tu protección depende entonces de cómo guarda la plataforma los activos de sus clientes, de sus condiciones y de la ley de insolvencia del lugar donde opera, y recuperar las criptomonedas puede ser lento e incierto. Es aún más débil con empresas que no están autorizadas donde vives.

Con la autocustodia, ninguna empresa puede quebrar mientras guarda tus criptomonedas, pero nadie puede recuperarlas si pierdes el acceso tú.

Qué puede salir mal

• La plataforma quiebra o bloquea los retiros. Con una tarjeta con custodia del emisor o híbrida, lo que la empresa guarda por ti puede quedar bloqueado mientras se resuelve su situación. Un saldo de tarjeta salvaguardado tiene cierta protección, mientras que las criptomonedas en la plataforma suelen tener mucha menos.
• El programa de tarjetas termina o se va de tu región. Un emisor puede terminar una colaboración, o una empresa puede dejar de dar servicio en un país. La tarjeta deja de funcionar y necesitas una forma de sacar tu saldo. Con la autocustodia solo se va la tarjeta, no tu wallet.
• Un hackeo. Una plataforma puede sufrir un hackeo, y también tu propia cuenta o wallet. Lo que pasa después depende de las condiciones de la empresa y de dónde se produjo la brecha.
• Pierdes tus propias claves. Con la autocustodia, perder tu frase de recuperación significa perder el acceso para siempre. Las autoridades europeas de supervisión describen la pérdida de las claves privadas como permanente e irreversible.

Pasos prácticos

1. Ten en la tarjeta solo el dinero para gastar. Recarga lo que piensas gastar pronto y guarda tus ahorros en otro sitio.
2. Aprende a retirar antes de necesitarlo. Busca la opción de retiro, mira qué activos y redes admite y haz una vez un retiro pequeño.
3. Comprueba quién es el emisor. Las condiciones de la tarjeta nombran a la empresa regulada que está detrás, y puedes buscarla en el registro público de su regulador. En la UE, los proveedores de servicios cripto se pueden comprobar en el registro de ESMA o con el regulador nacional.
4. Activa la seguridad de la cuenta. Usa una contraseña fuerte que no uses en ningún otro sitio, activa la verificación en dos pasos y mantén el teléfono y las apps actualizados.
5. Haz tus propias copias de seguridad en autocustodia. Escribe la frase de recuperación en papel, guárdala sin conexión y nunca la escribas en una web ni se la des a nadie, tampoco al equipo de soporte.

Cómo te ayuda este sitio

Cada página de tarjeta muestra el tipo de custodia en el resumen de arriba y, cuando lo conocemos, el emisor que está detrás. Si un programa deja de aceptar altas nuevas o se cierra, la página de la tarjeta lo indica. La página de emisores muestra qué tarjetas dependen de la misma empresa.

Si quieres tener tus criptomonedas en tu propia wallet, empieza por la lista de tarjetas de autocustodia. Nuestra metodología explica de dónde sale cada dato y por qué mostramos “Sin verificar” en vez de adivinar.

No valoramos la solidez financiera de ninguna empresa, y nada en esta página es una garantía. Las normas cambian según el país y con el tiempo, así que lee las condiciones de una tarjeta antes de poner dinero en ella.