Cartão cripto é seguro? O que acontece se a empresa do cartão quebrar

A custódia em um parágrafo

Em um cartão com custódia do emissor, a empresa guarda a sua cripto. Em um cartão de autocustódia, a cripto fica numa carteira que só você controla até o momento de pagar. Os cartões híbridos ficam no meio: a sua cripto fica na sua carteira até você carregá-la em um saldo de cartão guardado pelo emissor. O nosso guia sobre cartões custodiais e de autocustódia explica isso em detalhe. Este mostra o que acontece quando algo dá errado.

As três camadas por trás de um cartão

1. Onde fica a sua cripto. Em uma plataforma que a guarda para você, na sua própria carteira ou dividida entre as duas.
2. Onde fica o saldo do cartão. As lojas recebem em dinheiro comum, então a sua cripto é convertida em algum momento: em alguns cartões na hora do pagamento, em outros quando você recarrega um saldo que fica esperando até ser gasto.
3. Quem está por trás do cartão. A marca do cartão, o gestor do programa que opera o app e o emissor autorizado ou o patrocinador de BIN podem ser empresas diferentes. Se uma delas quebrar ou sair do negócio, o cartão pode parar de funcionar mesmo que as outras estejam bem.

A proteção de uma camada não passa para as outras. Um emissor bem regulado não deixa mais segura a plataforma cripto que está na frente dele.

O que costuma proteger o dinheiro do cartão

Na União Europeia e no Reino Unido, uma empresa que emite moeda eletrônica precisa salvaguardar os fundos dos clientes. Ela os mantém separados do próprio dinheiro, normalmente em uma conta específica em um banco, ou os cobre com uma apólice de seguro ou garantia parecida. As regras existem para proteger o seu dinheiro se a empresa quebrar. O regulador britânico explica isso na página sobre o uso de prestadores de serviços de pagamento (em inglês).

Salvaguarda não é garantia de depósitos. Um fundo garantidor de depósitos devolve o dinheiro dos clientes de um banco até um limite definido quando o banco quebra. Instituições de moeda eletrônica e de pagamento não são cobertas por esses fundos. Se uma delas quebrar, um administrador ou liquidante devolve o dinheiro salvaguardado. O regulador britânico diz que você deve receber de volta a maior parte, mas isso pode demorar e talvez não seja o valor total, porque alguns custos da insolvência podem ser descontados antes.

Mas nem todo saldo de cartão é moeda eletrônica, e nem todo país tem regras assim. Nos Estados Unidos, por exemplo, o órgão que garante os depósitos diz que a cobertura dele não protege contra a falência de uma empresa que não é banco (em inglês), como uma exchange cripto, um custodiante ou um provedor de carteiras. Os termos do cartão dizem qual empresa guarda o seu saldo e com qual licença.

O que normalmente não protege a sua cripto

A cripto que uma plataforma guarda para você não é um depósito bancário, então a garantia de depósitos não a cobre. As autoridades europeias de supervisão alertam que quem compra criptoativos não conta com sistemas de compensação (em inglês), e o sistema de compensação do Reino Unido diz que não pode proteger você se uma plataforma que guarda ou negocia cripto fechar as portas.

Isso não quer dizer que a cripto de uma plataforma quebrada esteja sempre perdida. A sua proteção passa a depender de como a plataforma guarda os ativos dos clientes, dos termos dela e da lei de insolvência do lugar onde ela opera, e recuperar a cripto pode ser lento e incerto. A proteção é ainda mais fraca com empresas que não são autorizadas onde você mora.

Na autocustódia, nenhuma empresa pode quebrar enquanto guarda a sua cripto, mas ninguém consegue recuperá-la se você mesmo perder o acesso.

O que pode dar errado

• A plataforma quebra ou bloqueia os saques. Em um cartão com custódia do emissor ou híbrido, o que a empresa guarda para você pode ficar travado enquanto a situação dela é resolvida. Um saldo de cartão salvaguardado tem alguma proteção, enquanto a cripto na plataforma normalmente tem bem menos.
• O programa do cartão acaba ou sai da sua região. Um emissor pode encerrar uma parceria, ou uma empresa pode deixar de atender um país. O cartão para de funcionar e você precisa de um jeito de tirar o seu saldo. Na autocustódia, só o cartão vai embora, não a sua carteira.
• Um ataque hacker. Uma plataforma pode ser invadida, e a sua própria conta ou carteira também. O que acontece depois depende dos termos da empresa e de onde aconteceu a invasão.
• Você perde as suas próprias chaves. Na autocustódia, perder a frase de recuperação significa perder o acesso para sempre. As autoridades europeias de supervisão descrevem a perda das chaves privadas como permanente e irreversível.

Passos práticos

1. Deixe no cartão só o dinheiro para gastar. Recarregue o que você pretende gastar em breve e guarde as economias em outro lugar.
2. Saiba sacar antes de precisar. Encontre a opção de saque, veja quais ativos e redes ela aceita e faça um saque pequeno uma vez.
3. Confira quem é o emissor. Os termos do cartão informam a empresa regulada por trás dele, e você pode procurá-la no registro público do regulador dela. Na União Europeia, prestadores de serviços cripto podem ser consultados no registro da ESMA ou com o regulador nacional.
4. Ative a segurança da conta. Use uma senha forte que você não usa em nenhum outro lugar, ative a verificação em duas etapas e mantenha o celular e os apps atualizados.
5. Faça os seus próprios backups na autocustódia. Anote a frase de recuperação em papel, guarde-a offline e nunca a digite em um site nem a passe para ninguém, nem para o suporte.

Como este site ajuda

Cada página de cartão mostra o tipo de custódia no resumo do topo e, quando sabemos, o emissor por trás do cartão. Se um programa para de aceitar novos cadastros ou é encerrado, a página do cartão avisa. A página de emissores mostra quais cartões dependem da mesma empresa.

Se você prefere manter a cripto na sua própria carteira, comece pela lista de cartões de autocustódia. A nossa página de metodologia explica de onde vem cada dado e por que mostramos “Não verificado” em vez de chutar.

Não avaliamos a saúde financeira de nenhuma empresa, e nada nesta página é uma garantia. As regras mudam de país para país e com o tempo, então leia os termos de um cartão antes de colocar dinheiro nele.