Was ist eine Kryptokarte und wie funktioniert sie? Von deiner Wallet bis zur Kasse

Wer beteiligt ist

Eine Kartenzahlung wirkt an der Kasse wie ein einziger Schritt. Dahinter stecken mehrere Beteiligte, und bei einer Kryptokarte kommt einer dazu.

• Du. Du hast Kryptowährungen oder Stablecoins und möchtest sie ausgeben.
• Der Kartenanbieter. Das ist die Marke, bei der du dich anmeldest. Er betreibt die App, das Konto und die Verbindung zu deinen Kryptowährungen. In der Branche heißt er oft Programmmanager.
• Der Kartenherausgeber. Das lizenzierte Unternehmen, das die Karte tatsächlich ausgibt und sich an die Regeln des Kartennetzwerks halten muss. Der Name auf der Karte und der Kartenherausgeber sind oft verschiedene Unternehmen.
• Das Kartennetzwerk. Das Kartennetzwerk leitet die Zahlung vom Geschäft zum Kartenherausgeber und bestimmt, wo die Karte akzeptiert wird.
• Das Geschäft. Es sieht eine ganz normale Kartenzahlung in seiner eigenen Währung.

Meist haben nur du und der Kartenanbieter mit Kryptowährungen zu tun. Für alle anderen ist es eine gewöhnliche Karte.

Der Weg einer Zahlung

So läuft es ab, vom Aufladen der Karte bis zur Bezahlung des Geschäfts.

• Du lädst die Karte auf. Du schickst Kryptowährungen an den Kartenanbieter, überträgst sie aus einer verbundenen Wallet oder erteilst in deiner eigenen Wallet eine Ausgabefreigabe. Manche Karten nehmen auch eine Banküberweisung an.
• Das Guthaben wird umgewandelt. Irgendwann werden deine Kryptowährungen gegen das Geld verkauft, in dem das Geschäft bezahlt wird. Das kann beim Aufladen passieren oder erst im Moment der Zahlung. Mehr dazu weiter unten.
• Du bezahlst. Das Geschäft schickt die Zahlungsanfrage über das Kartennetzwerk an den Kartenherausgeber.
• Der Kartenherausgeber genehmigt. Er prüft, ob die Karte aktiv ist und das Guthaben für den Betrag reicht. Das dauert einen Augenblick, und mehr siehst du davon nicht.
• Das Geschäft erhält normales Geld. Das Netzwerk rechnet mit dem Geschäft in Fiatgeld ab, nach eigenem Zeitplan. Das Geschäft erhält nie Kryptowährungen und muss nicht wissen, dass es eine Kryptokarte ist.

Der letzte Punkt erklärt, warum eine Kryptokarte überall funktioniert, wo das Kartennetzwerk akzeptiert wird. Er bedeutet aber auch, dass die Kryptowährung unterwegs verkauft werden muss. In der Praxis heißt Kryptowährung mit einer Karte ausgeben: sie verkaufen.

Wann umgewandelt wird

Es gibt zwei häufige Varianten, und beide sind normal.

• Bei der Zahlung. Die Karte hält dein Guthaben in Kryptowährung und verkauft beim Bezahlen den passenden Betrag. Du bekommst den Marktpreis dieses Moments, abzüglich der Marge des Kartenanbieters. Der Preis kann sich zwischen deiner Kaufentscheidung und der Verarbeitung der Zahlung bewegen.
• Beim Aufladen. Die Karte wandelt beim Laden um und hält normales Geld. Der Kurs steht fest, bevor du bezahlst, und spätere Kursbewegungen ändern nichts mehr an dem, was auf der Karte liegt. Die Marge zahlst du beim Laden statt an der Kasse.

Keine Variante ist grundsätzlich besser. Gibst du das Guthaben kurz nach dem Laden aus, ist der Unterschied klein. Lässt du es wochenlang liegen, fällt er ins Gewicht. In beiden Fällen sind die Kosten die Umrechnungsspanne, schau also nach, wo die Karte angibt, dass sie anfällt.

Fremdverwahrung, Mischform und Selbstverwahrung

Wo deine Kryptowährungen vor der Umwandlung liegen, ist die Frage der Verwahrung. Karten gibt es dabei in drei groben Formen.

• Fremdverwahrung. Der Kartenanbieter hält deine Kryptowährungen auf einem Konto in seinem Namen. Du vertraust darauf, dass er das Guthaben sicher verwahrt und Auszahlungen zulässt. Einrichtung und Wiederherstellung des Zugangs sind hier am einfachsten.
• Selbstverwahrung. Die Kryptowährungen bleiben in einer Wallet, die nur du kontrollierst, und verlassen sie erst, wenn du bezahlst. Stellt der Anbieter den Betrieb ein, funktioniert die Karte nicht mehr, deine Wallet gehört aber weiterhin dir. Für deine Wiederherstellungsphrase bist du selbst verantwortlich.
• Mischform. Etwas dazwischen. Vielleicht musst du Geld auf ein Guthaben für Kartenzahlungen übertragen oder eine Freigabe erteilen, bevor du bezahlen kannst. Für diesen Teil deines Geldes ähnelt das Risiko eher dem einer Karte mit Fremdverwahrung.

Echte Produkte verwischen diese Grenzen. Frag deshalb genauer: Unter wessen Kontrolle steht das Geld, wenn ich bezahle, und seit wann? Unser Leitfaden zu Karten mit Fremdverwahrung und Selbstverwahrung geht ins Detail, und die Liste der Karten mit Selbstverwahrung zeigt Karten, bei denen deine Kryptowährungen in deiner eigenen Wallet bleiben.

Wo Kosten entstehen

Eine Karte kann an mehreren Stellen etwas kosten, und nicht alles heißt Gebühr.

• Beim Aufladen. Eine Gebühr fürs Laden, die vom Asset oder vom Netzwerk abhängen kann.
• Bei der Umwandlung. Der Unterschied zwischen dem Marktpreis und dem Preis, den die Karte ansetzt.
• An der Kasse. Ein Aufschlag für Fremdwährungen, wenn die Währung des Geschäfts nicht die der Karte ist. Mehr dazu steht in unserem Ratgeber zu Wechselkursgebühren und Aufschlägen im Ausland.
• Mit der Zeit. Monatliche Gebühren, Inaktivitätsgebühren oder Ersatzkartengebühren, wo der Kartenherausgeber sie verlangt.
• Am Geldautomaten. Bargeldabhebungen haben eine eigene Gebühr und ein eigenes Limit.

Eine Karte, die mit „keine Gebühren“ wirbt, kann dich trotzdem über den Kurs etwas kosten. Deshalb schätzen wir pro Karte eine einzige Nettokostenzahl, nur aus geprüften Gebühren, und zählen eine fehlende Gebühr nie als null. Wie das geht, steht in der Methodik.

Identitätsprüfung

Eine Kryptokarte ist eine normale Zahlungskarte, und die Unternehmen dahinter müssen ihre Kunden kennen. Rechne mit einer Identitätsprüfung, meist vor der Ausgabe der Karte und manchmal erneut, wenn du höhere Limits willst. Eine Karte, die als „ohne KYC“ verkauft wird, hat meist eine leichtere Prüfung, ein niedriges Limit oder eine Prüfung, die später kommt.

Die Einzelheiten stehen in unserem Ratgeber zu KYC bei Kryptokarten. Dort siehst du auch, wie viele Karten in unseren Daten auf welcher Stufe liegen.

So wählst du

Fang damit an, was du bekommen kannst, und vergleiche dann die Kosten.

• Verfügbarkeit. Karten gibt es nur in manchen Ländern, prüfe also zuerst deins.
• Verwahrung. Entscheide, wie viel Risiko du selbst tragen willst.
• Umwandlung. Wandelt die Karte bei der Zahlung oder beim Aufladen um, und passt das zu deinem Ausgabeverhalten?
• Kosten. Schau auf die Gebühren, die zu deinem Nutzungsmuster passen, etwa Reisen oder Bargeld.

Der Karten-Finder filtert nach Land und schätzt die Kosten für dich. Wenn du nur Debitkarten willst, starte bei der Liste der Debitkarten oder stöbere unter allen Kryptokarten.

Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Land und ändern sich mit der Zeit. Bestätige deshalb die aktuellen Konditionen beim Kartenanbieter, bevor du Geld auflädst.