Cos'è una carta crypto e come funziona? Dal tuo wallet alla cassa

Chi partecipa

Un pagamento con carta sembra un solo passaggio alla cassa. Dietro ci sono più soggetti, e una carta crypto ne aggiunge uno.

• Tu. Hai crypto o stablecoin e vuoi spenderle.
• La società della carta. È il marchio con cui ti registri. Gestisce l’app, il conto e il collegamento con le tue crypto. Nel gergo del settore è spesso il gestore del programma.
• L’emittente. La società autorizzata che emette davvero la carta e risponde delle regole del circuito di pagamento. Il nome sulla carta e l’emittente sono spesso società diverse.
• Il circuito di pagamento. Il circuito di pagamento porta il pagamento dal negozio all’emittente e decide dove la carta è accettata.
• Il negozio. Vede un normale pagamento con carta, nella propria valuta.

Di solito solo tu e la società della carta avete a che fare con le crypto. Per tutti gli altri è una carta qualsiasi.

Il percorso di un pagamento

Ecco cosa succede dal momento in cui ricarichi la carta fino a quando il negozio viene pagato.

• Ricarichi la carta. Invii crypto alla società della carta, le sposti da un wallet collegato oppure approvi un permesso di spesa sul tuo wallet. Alcune carte accettano anche un bonifico bancario.
• Il saldo viene convertito. A un certo punto le tue crypto vengono vendute in cambio del denaro con cui viene pagato il negozio. Può succedere alla ricarica o nell’istante del pagamento. Ne parliamo meglio più sotto.
• Paghi. Il negozio manda la richiesta di pagamento all’emittente attraverso il circuito di pagamento.
• L’emittente approva. Controlla che la carta sia attiva e che il saldo copra l’importo. Ci vuole un attimo, ed è tutto quello che vedi.
• Il negozio riceve denaro normale. Il circuito regola con il negozio in valuta fiat, con i suoi tempi. Il negozio non riceve mai crypto e non ha bisogno di sapere che la carta è una carta crypto.

L’ultimo punto spiega perché una carta crypto funziona ovunque sia accettato il circuito di pagamento. Significa anche che le crypto devono essere vendute da qualche parte lungo la strada. In pratica, spendere crypto con una carta vuol dire venderle.

Quando avviene la conversione

Ci sono due impostazioni comuni, e sono entrambe normali.

• Al pagamento. La carta tiene il tuo saldo in crypto e vende la somma giusta quando paghi. Ottieni il prezzo di mercato di quel momento, meno il margine della società della carta. Il prezzo può muoversi tra il momento in cui decidi di comprare e quello in cui il pagamento viene elaborato.
• Alla ricarica. La carta converte quando la carichi e tiene denaro normale. Il cambio è fissato prima che tu paghi, e le variazioni di prezzo successive non cambiano più ciò che c’è sulla carta. Il margine lo paghi al caricamento, non alla cassa.

Nessuna delle due è migliore in generale. Se spendi subito dopo aver caricato, la differenza è piccola. Se tieni un saldo per settimane, conta di più. In entrambi i casi il costo è lo spread di conversione, quindi conviene vedere dove la carta dice che si applica.

Custodia, formula mista e autocustodia

Dove stanno le tue crypto prima della conversione è una questione di custodia, e le carte si dividono in tre grandi forme.

• Con custodia. La società della carta tiene le tue crypto in un conto a suo nome. Ti affidi a lei perché metta al sicuro i fondi e ti lasci prelevare. Configurazione e recupero dell’accesso sono i più semplici.
• Autocustodia. Le crypto restano in un wallet che controlli solo tu e ne escono solo quando paghi. Se la società smette di operare, la carta non funziona più, ma il tuo wallet resta tuo. Sei tu il responsabile della tua frase di recupero.
• Formula mista. Una via di mezzo. Può servire spostare fondi su un saldo di spesa o approvare un limite prima di poter pagare. Per quella parte del tuo denaro il rischio somiglia di più a quello di una carta con custodia.

I prodotti reali sfumano questi confini, quindi la domanda utile è: nel momento in cui pago, sotto il controllo di chi è il denaro, e da quanto tempo? La nostra guida sulle carte con custodia e in autocustodia entra nei dettagli, e l’elenco delle carte in autocustodia mostra le carte che tengono le tue crypto nel tuo wallet.

Dove compaiono i costi

Una carta può addebitarti costi in più punti, e non tutti si chiamano commissioni.

• Alla ricarica. Una commissione per caricare, che può dipendere dall’asset o dalla rete usata.
• Alla conversione. La differenza tra il prezzo di mercato e il prezzo che applica la carta.
• Alla cassa. Un costo per la valuta estera, quando la valuta del negozio non è quella della carta. Vedi la nostra guida sulle commissioni di cambio e sui margini all’estero.
• Nel tempo. Commissioni mensili, di inattività o di sostituzione, dove l’emittente le prevede.
• Allo sportello. I prelievi di contanti hanno una commissione e un limite propri.

Una carta che si presenta senza commissioni può comunque costarti attraverso il cambio. Per questo stimiamo un solo costo netto per carta, solo a partire da commissioni verificate, e non contiamo mai una commissione mancante come zero. Vedi la metodologia per capire come.

Verifica dell’identità

Una carta crypto è una normale carta di pagamento, e le società che stanno dietro devono conoscere i propri clienti. Aspettati una verifica dell’identità, di solito prima dell’emissione della carta e a volte di nuovo quando vuoi limiti più alti. Una carta venduta come «senza KYC» ha di solito una verifica più leggera, un limite basso o una verifica che arriva più tardi.

I dettagli sono nella nostra guida sul KYC delle carte crypto. Lì vedi anche quante carte stanno a ciascun livello nei nostri dati.

Come scegliere

Parti da ciò che puoi ottenere, poi confronta i costi.

• Disponibilità. Le carte sono aperte solo in alcuni Paesi, quindi controlla prima il tuo.
• Custodia. Decidi quanto rischio vuoi portare da solo.
• Conversione. La carta converte al pagamento o alla ricarica, e questo si adatta a come spendi?
• Costi. Guarda le commissioni che riguardano le tue abitudini, come i viaggi o i contanti.

Il Card Finder filtra per Paese e stima il costo al posto tuo. Se vuoi solo carte di debito, parti dall’elenco delle carte di debito oppure sfoglia tutte le carte crypto.

Le condizioni cambiano da Paese a Paese e nel tempo, quindi conferma i termini attuali con la società della carta prima di caricare denaro.