¿Qué es una tarjeta crypto y cómo funciona? De tu monedero a la caja

Quién interviene

Un pago con tarjeta parece un solo paso en la caja. Por detrás hay varias partes, y una tarjeta cripto añade una más.

• Tú. Tienes criptomonedas o stablecoins y quieres gastarlas.
• La empresa de la tarjeta. Es la marca con la que te registras. Gestiona la app, la cuenta y la conexión con tus criptomonedas. En el lenguaje del sector suele ser el gestor del programa.
• El emisor. La empresa con licencia que emite la tarjeta de verdad y responde ante las normas de la red de tarjetas. El nombre que ves en la tarjeta y el emisor suelen ser empresas distintas.
• La red de tarjetas. La red de tarjetas lleva el pago desde la tienda hasta el emisor y decide dónde se acepta la tarjeta.
• La tienda. Ve un pago con tarjeta normal, en su propia moneda.

Normalmente solo tú y la empresa de la tarjeta tratáis con criptomonedas. Para todos los demás, es una tarjeta corriente.

El camino de un pago

Esto es lo que ocurre desde que cargas la tarjeta hasta que la tienda cobra.

• Cargas la tarjeta. Envías criptomonedas a la empresa de la tarjeta, las mueves desde un monedero vinculado o apruebas un permiso de gasto en tu propio monedero. Algunas tarjetas también aceptan una transferencia bancaria.
• El saldo se convierte. En algún punto tus criptomonedas se venden a cambio del dinero con el que se paga a la tienda. Puede ocurrir al recargar o justo al pagar. Más abajo lo vemos con calma.
• Pagas. La tienda envía la solicitud de pago por la red de tarjetas hasta el emisor.
• El emisor la aprueba. Comprueba que la tarjeta está activa y que el saldo cubre el importe. Tarda un instante, y es lo único que ves.
• La tienda cobra en dinero normal. La red liquida con la tienda en moneda fiat, según sus propios plazos. La tienda nunca recibe criptomonedas y no necesita saber que es una tarjeta cripto.

El último punto explica por qué una tarjeta cripto funciona en cualquier sitio donde se acepte la red de tarjetas. También significa que las criptomonedas tienen que venderse en algún momento. En la práctica, gastar criptomonedas con una tarjeta es venderlas.

Cuándo se hace la conversión

Hay dos diseños habituales, y los dos son normales.

• Al pagar. La tarjeta mantiene tu saldo en criptomonedas y vende la cantidad necesaria cuando pagas. Obtienes el precio de mercado de ese momento, menos el margen de la empresa de la tarjeta. El precio puede moverse entre que decides comprar y que se procesa el pago.
• Al recargar. La tarjeta convierte cuando la cargas y guarda dinero normal. El tipo queda fijado antes de que pagues, y los movimientos de precio posteriores ya no cambian lo que hay en la tarjeta. El margen lo pagas al cargar, no en la caja.

Ninguno es mejor en general. Si gastas poco después de cargar, la diferencia es pequeña. Si mantienes un saldo durante semanas, importa. En ambos casos el coste es el diferencial de conversión, así que conviene mirar dónde dice la tarjeta que se aplica.

Custodia del emisor, híbrida y autocustodia

Dónde están tus criptomonedas antes de la conversión es una cuestión de custodia, y las tarjetas se reparten en tres formas generales.

• Con custodia del emisor. La empresa de la tarjeta guarda tus criptomonedas en una cuenta a su nombre. Confías en que las mantenga a salvo y te deje retirarlas. La configuración y la recuperación del acceso son lo más sencillo.
• Autocustodia. Las criptomonedas se quedan en un monedero que solo tú controlas y salen de él únicamente cuando pagas. Si la empresa deja de operar, la tarjeta deja de funcionar, pero tu monedero sigue siendo tuyo. Eres responsable de tu frase de recuperación.
• Híbrida. Algo intermedio. Puede que tengas que mover fondos a un saldo de gasto o aprobar un límite antes de poder pagar. Para esa parte de tu dinero, el riesgo se parece más al de una tarjeta con custodia del emisor.

Los productos reales difuminan estas líneas, así que la pregunta útil es: en el momento de pagar, ¿bajo el control de quién está el dinero y desde hace cuánto? Nuestra guía sobre tarjetas con custodia del emisor y de autocustodia entra en detalle, y la lista de tarjetas de autocustodia muestra las tarjetas que mantienen tus criptomonedas en tu propio monedero.

Dónde aparecen los costes

Una tarjeta puede cobrarte en varios sitios, y no todos se llaman comisiones.

• Al recargar. Una comisión por cargar, que puede depender del activo o de la red que uses.
• En la conversión. La diferencia entre el precio de mercado y el precio que usa la tarjeta.
• En la caja. Un cargo por divisa extranjera, cuando la moneda de la tienda no es la de la tarjeta. Mira nuestra guía sobre comisiones de cambio y márgenes en el extranjero.
• Con el tiempo. Comisiones mensuales, por inactividad o por reposición, donde el emisor las tenga.
• En el cajero. Las retiradas de efectivo tienen su propia comisión y su propio límite.

Una tarjeta que presume de no tener comisiones puede costarte igualmente a través del tipo de cambio. Por eso estimamos un único coste neto por tarjeta, solo con comisiones verificadas, y nunca contamos una comisión que falta como cero. Consulta la metodología para ver cómo.

Verificación de identidad

Una tarjeta cripto es una tarjeta de pago normal, y las empresas que hay detrás tienen que conocer a sus clientes. Espera una verificación de identidad, normalmente antes de emitir la tarjeta y a veces otra vez cuando quieras límites más altos. Una tarjeta vendida como «sin KYC» suele tener una verificación más ligera, un límite bajo o una verificación que llega más tarde.

Los detalles están en nuestra guía sobre el KYC en las tarjetas cripto. Allí también ves cuántas tarjetas hay en cada nivel en nuestros datos.

Cómo elegir

Empieza por lo que puedes conseguir y después compara costes.

• Disponibilidad. Las tarjetas solo están abiertas en algunos países, así que comprueba primero el tuyo.
• Custodia. Decide cuánto riesgo quieres asumir tú mismo.
• Conversión. ¿Convierte la tarjeta al pagar o al recargar, y encaja con tu forma de gastar?
• Costes. Mira las comisiones que afectan a tu patrón de uso, como viajes o efectivo.

El Buscador de tarjetas filtra por país y calcula el coste por ti. Si solo quieres tarjetas de débito, empieza por la lista de tarjetas de débito o echa un vistazo a todas las tarjetas cripto.

Las condiciones cambian según el país y con el tiempo, así que confirma los términos actuales con la empresa de la tarjeta antes de cargar dinero.