O que é um cartão cripto e como funciona? Da sua carteira ao caixa

Quem participa

Um pagamento com cartão parece um único passo no caixa. Por trás existem várias partes, e um cartão cripto acrescenta mais uma.

• Você. Tem cripto ou stablecoins e quer gastá-las.
• A empresa do cartão. É a marca em que você se cadastra. Ela cuida do app, da conta e da ligação com a sua cripto. No jargão do setor, costuma ser o gestor do programa.
• O emissor. A empresa autorizada que de fato emite o cartão e responde às regras da bandeira. O nome no cartão e o emissor muitas vezes são empresas diferentes.
• A bandeira. A bandeira leva o pagamento da loja até o emissor e define onde o cartão é aceito.
• A loja. Vê um pagamento comum com cartão, na moeda dela.

Em geral, só você e a empresa do cartão lidam com cripto. Para todos os outros, é um cartão comum.

O caminho de um pagamento

Veja o que acontece desde o momento em que você carrega o cartão até a loja ser paga.

• Você carrega o cartão. Envia cripto para a empresa do cartão, move de uma carteira vinculada ou aprova uma permissão de gasto na sua própria carteira. Alguns cartões também aceitam transferência bancária.
• O saldo é convertido. Em algum ponto, a sua cripto é vendida pelo dinheiro em que a loja é paga. Isso pode acontecer na recarga ou no instante do pagamento. Mais sobre isso abaixo.
• Você paga. A loja envia o pedido de pagamento pela bandeira até o emissor.
• O emissor aprova. Ele confere se o cartão está ativo e se o saldo cobre o valor. Leva um instante, e é só isso que você vê.
• A loja recebe em dinheiro comum. A bandeira liquida com a loja em moeda fiduciária, no prazo dela. A loja nunca recebe cripto e não precisa saber que o cartão é cripto.

O último ponto explica por que um cartão cripto funciona em qualquer lugar que aceite a bandeira. Também significa que a cripto precisa ser vendida em algum ponto do caminho. Na prática, gastar cripto no cartão é vendê-la.

Quando a conversão acontece

Existem dois desenhos comuns, e os dois são normais.

• No pagamento. O cartão mantém o seu saldo em cripto e vende a quantia necessária quando você paga. Você recebe o preço de mercado daquele momento, menos a margem da empresa do cartão. O preço pode se mover entre o momento em que você decide comprar e o momento em que o pagamento é processado.
• Na recarga. O cartão converte quando você carrega e guarda dinheiro comum. A cotação fica definida antes de você pagar, e as oscilações de preço depois disso não mudam mais o que está no cartão. Você paga a margem na hora de carregar, e não no caixa.

Nenhum dos dois é melhor em geral. Se você gasta logo depois de carregar, a diferença é pequena. Se mantém saldo por semanas, ela passa a importar. Nos dois casos o custo é o spread de conversão, então vale ver onde o cartão diz que ele se aplica.

Custódia do emissor, híbrida e autocustódia

Onde a sua cripto fica antes da conversão é uma questão de custódia, e os cartões se dividem em três formas gerais.

• Com custódia do emissor. A empresa do cartão guarda a sua cripto em uma conta em nome dela. Você confia que ela mantenha os fundos seguros e deixe você sacar. A configuração e a recuperação de acesso são as mais simples.
• Autocustódia. A cripto fica em uma carteira que só você controla e só sai dela quando você paga. Se a empresa parar de operar, o cartão deixa de funcionar, mas a sua carteira continua sendo sua. A responsabilidade pela sua frase de recuperação é sua.
• Híbrida. Algo no meio do caminho. Pode ser preciso mover fundos para um saldo de gastos ou aprovar um limite antes de pagar. Para essa parte do seu dinheiro, o risco se parece mais com o de um cartão com custódia do emissor.

Produtos reais embaralham essas linhas, então a pergunta útil é: na hora em que eu pago, o dinheiro está sob o controle de quem e há quanto tempo? Nosso guia sobre cartões custodiais e de autocustódia entra em detalhes, e a lista de cartões de autocustódia mostra os cartões que mantêm a sua cripto na sua própria carteira.

Onde os custos aparecem

Um cartão pode cobrar você em vários lugares, e nem todos se chamam taxa.

• Na recarga. Uma taxa para carregar, que pode depender do ativo ou da rede usada.
• Na conversão. A diferença entre o preço de mercado e o preço que o cartão usa.
• No caixa. Uma cobrança por moeda estrangeira, quando a moeda da loja não é a do cartão. Veja o nosso guia sobre taxas de câmbio e margens no exterior.
• Com o tempo. Mensalidade, taxa de inatividade ou de segunda via, onde o emissor cobra.
• No caixa eletrônico. Saques em dinheiro têm taxa e limite próprios.

Um cartão que anuncia não ter taxas ainda pode custar caro pela cotação. Por isso estimamos um único custo líquido por cartão, só com taxas verificadas, e nunca contamos uma taxa ausente como zero. Veja a metodologia para saber como.

Verificação de identidade

Um cartão cripto é um cartão de pagamento comum, e as empresas por trás dele precisam conhecer seus clientes. Espere uma verificação de identidade, em geral antes de o cartão ser emitido e às vezes de novo quando você quiser limites maiores. Um cartão vendido como “sem KYC” costuma ter uma verificação mais leve, um limite baixo ou uma verificação que vem depois.

Os detalhes estão no nosso guia sobre KYC em cartões cripto. Ele também mostra quantos cartões estão em cada nível nos nossos dados.

Como escolher

Comece pelo que você consegue obter e depois compare os custos.

• Disponibilidade. Os cartões só estão abertos em alguns países, então confira o seu primeiro.
• Custódia. Decida quanto risco você quer assumir por conta própria.
• Conversão. O cartão converte no pagamento ou na recarga, e isso combina com o seu jeito de gastar?
• Custos. Olhe as taxas que valem para o seu padrão de uso, como viagens ou dinheiro em espécie.

O buscador de cartões faz o filtro por país e a estimativa de custo para você. Se você quer só cartões de débito, comece pela lista de cartões de débito ou veja todos os cartões cripto.

As condições mudam de país para país e com o tempo, então confirme os termos atuais com a empresa do cartão antes de carregar dinheiro.