Tarjeta cripto de débito, de crédito o prepago: la diferencia

Los cuatro tipos que registramos

Cada tarjeta de nuestros datos tiene un tipo de producto, tomado de las páginas del propio emisor. Guardamos cuatro, y una tarjeta sin tipo registrado nunca se da por ninguno de ellos.

• Débito. Gasta de un saldo que tienes en la empresa de la tarjeta o en un monedero vinculado. El dinero es tuyo, y el pago se descuenta de él a medida que gastas.
• Prepago. Gasta de un saldo que cargas antes. No puedes gastar más de lo que cargaste. Algunas tarjetas prepago son de carga única y se acaban con el saldo.
• Crédito. Una línea de crédito sin garantía. El emisor paga a la tienda y luego te envía una factura.
• Garantizada. Tus criptomonedas quedan bloqueadas como garantía y pides dinero prestado con ellas. Se siente como un crédito, pero el préstamo está respaldado por tus propios activos.

En la tienda se ven igual. La diferencia está en lo que ocurre detrás del pago y en lo que puede salir mal.

Comparación

	Débito	Prepago	Crédito	Garantizada
De quién es el dinero que gastas	Tuyo	Tuyo, cargado antes	Del emisor, prestado a ti	Prestado con tus criptomonedas bloqueadas como garantía
Límite de gasto	Tu saldo	Lo que cargaste	Un límite de crédito que fija el emisor	Un límite ligado al valor de tu garantía
Una factura después	No	No	Sí	Normalmente un préstamo que devolver
Consulta de crédito	Normalmente no	Normalmente no	Sí	Depende del producto
Verificación de identidad	Esperable	Esperable	Esperable	Esperable
Puedes acabar debiendo	No	No	Sí	Sí
Recompensas	Posibles	Posibles	Posibles	Posibles
Riesgo principal	Movimientos de precio y comisiones sobre tu saldo	Comisiones y límites alrededor del saldo	Intereses y deuda	Liquidación de tu garantía

La verificación de identidad se aplica a los cuatro tipos, porque todos son tarjetas de pago. Nuestra guía sobre KYC explica qué esperar.

Límites y facturas

En una tarjeta de débito o prepago el límite es sencillo: lo que hay en la tarjeta. Si el saldo se acaba, el pago se rechaza. Después no debes nada. Por eso estos tipos encajan con quien quiere controlar lo que gasta.

Una tarjeta de crédito te deja gastar más de lo que tienes, hasta un límite que elige el emisor. Al final del periodo recibes un extracto. Si lo pagas completo y a tiempo, el crédito no te cuesta nada. Si dejas un saldo pendiente, se suman intereses, y suelen costar más de lo que ganas en recompensas.

Una tarjeta garantizada tiene un límite que depende de lo que bloqueaste. El préstamo se devuelve como cualquier préstamo, y lo que puedes pedir se mueve con el valor de la garantía.

Consultas de crédito

Las tarjetas de débito y prepago normalmente no miran tu historial de crédito. Las de crédito sí, y los productos garantizados también pueden hacerlo, según cómo estén construidos. Solicitar crédito puede dejar huella en tu historial, y varias solicitudes en poco tiempo pueden pesar en tu puntuación. La disponibilidad del crédito también sigue las normas locales de préstamo, así que pocas tarjetas cripto lo ofrecen, y sobre todo en unos pocos países.

Recompensas

El tipo no decide si una tarjeta paga recompensas. Las tarjetas de débito, prepago y crédito pueden ofrecer cashback, y algunas lo pagan en criptomonedas. Lo que importa es cómo se paga la recompensa, cuánto tarda en llegar y si tienes que bloquear un token para obtener la tasa completa. Un requisito de staking añade su propio riesgo de precio. Una recompensa pagada en criptomonedas vale lo que valgan esas criptomonedas cuando la recibes.

Riesgo

Cada tipo falla de una forma distinta.

• Débito. El dinero de la tarjeta queda expuesto a la empresa de la tarjeta y a los movimientos de precio si sigue en criptomonedas hasta que pagas. Dónde están los fondos es una cuestión de custodia, que explica nuestra guía sobre tarjetas con custodia del emisor y de autocustodia.
• Prepago. La mayor parte del coste está alrededor del saldo: comisiones de recarga, comisiones por inactividad y límites. Un saldo sobrante en una tarjeta de carga única puede ser difícil de recuperar.
• Crédito. El riesgo es la deuda. Los pagos atrasados y los intereses se acumulan rápido, y la consulta de crédito te acompaña.
• Garantizada. Si tu garantía baja lo bastante de precio, la empresa puede vender una parte para cubrir el préstamo. Puedes perder criptomonedas aunque nunca hayas dejado de pagar.

Las protecciones ante pagos disputados o fraudulentos varían según el tipo, el emisor y el país. Lee las condiciones del titular en lugar de darlas por supuestas.

Qué tipo encaja con cada persona

• Quieres gastar lo que tienes y nada más: una tarjeta de débito. Echa un vistazo a la lista de tarjetas de débito.
• Quieres un tope firme, o una tarjeta para un solo fin, como compras online o un viaje: una tarjeta prepago, cargada solo con lo que necesitas. Mira la lista de tarjetas prepago.
• Quieres pagar más tarde y siempre devuelves todo: una tarjeta de crédito, si hay alguna abierta en tu país. Consulta primero la lista de tarjetas de crédito, porque la disponibilidad es limitada.
• Quieres conservar tus criptomonedas y aun así gastar: una tarjeta garantizada es una opción, pero solo si puedes asumir el riesgo de liquidación. No tiene lista propia en este sitio, así que búscala entre todas las tarjetas cripto.
• No lo tienes claro: empieza por débito o prepago. Son lo más sencillo, y los errores cuestan menos.

Cuántas hay en nuestros datos

Los recuentos siguientes siguen la forma en que se construye cada lista y cambian a medida que se verifican los datos. Ahora mismo la lista de débito clasifica 33 tarjetas, la de prepago 24 tarjetas y la de crédito 4 tarjetas.

Sea cual sea el tipo, la disponibilidad depende de tu país. El Buscador de tarjetas te muestra lo que puedes conseguir donde vives, con una estimación de coste para tu propio gasto. Para entender la mecánica detrás de cualquiera de estas tarjetas, lee cómo funcionan las tarjetas cripto.