Cartão cripto de débito, crédito ou pré-pago: qual é a diferença

Os quatro tipos que registramos

Todo cartão nos nossos dados tem um tipo de produto, tirado das páginas do próprio emissor. Guardamos quatro, e um cartão sem tipo registrado nunca é tratado como se fosse um deles.

• Débito. Gasta de um saldo que você mantém na empresa do cartão ou em uma carteira vinculada. O dinheiro é seu, e o pagamento sai dele conforme você gasta.
• Pré-pago. Gasta de um saldo que você carrega antes. Você não consegue gastar mais do que carregou. Alguns cartões pré-pagos são de carga única e acabam junto com o saldo.
• Crédito. Uma linha de crédito sem garantia. O emissor paga a loja e depois manda uma fatura para você.
• Garantido. A sua cripto fica bloqueada como garantia e você toma dinheiro emprestado com base nela. Parece crédito, mas o empréstimo é amparado pelos seus próprios ativos.

Na loja, todos parecem iguais. A diferença está no que acontece por trás do pagamento e no que pode dar errado.

Lado a lado

	Débito	Pré-pago	Crédito	Garantido
De quem é o dinheiro que você gasta	Seu	Seu, carregado antes	Do emissor, emprestado a você	Emprestado com a sua cripto bloqueada como garantia
Limite de gastos	O seu saldo	O que você carregou	Um limite de crédito definido pelo emissor	Um limite ligado ao valor da sua garantia
Uma fatura depois	Não	Não	Sim	Em geral, um empréstimo a pagar
Consulta de crédito	Normalmente não	Normalmente não	Sim	Depende do produto
Verificação de identidade	Esperada	Esperada	Esperada	Esperada
Você pode ficar devendo	Não	Não	Sim	Sim
Recompensas	Possíveis	Possíveis	Possíveis	Possíveis
Risco principal	Oscilação de preço e taxas sobre o seu saldo	Taxas e limites em torno do saldo	Juros e dívida	Liquidação da sua garantia

A verificação de identidade vale para os quatro tipos, porque todos são cartões de pagamento. Nosso guia sobre KYC explica o que esperar.

Limites e faturas

Em um cartão de débito ou pré-pago, o limite é simples: o que está no cartão. Se o saldo acaba, o pagamento é recusado. Depois disso você não deve nada. Por isso esses tipos combinam com quem quer ter controle sobre o que gasta.

Um cartão de crédito deixa você gastar mais do que tem, até um limite que o emissor escolhe. No fim do período chega a fatura. Se você paga o valor total em dia, o crédito não custa nada. Se deixa saldo em aberto, entram juros, que costumam custar mais do que você ganha em recompensas.

Um cartão garantido tem um limite que depende do que você bloqueou. O empréstimo é pago como qualquer empréstimo, e o valor que você pode tomar se move junto com o valor da garantia.

Consultas de crédito

Cartões de débito e pré-pagos normalmente não olham o seu histórico de crédito. Os de crédito olham, e os produtos garantidos também podem olhar, dependendo de como são feitos. Pedir crédito pode deixar uma marca no seu histórico, e vários pedidos em pouco tempo podem pesar no seu score. A oferta de crédito também segue as regras locais de empréstimo, então poucos cartões cripto a oferecem, e principalmente em poucos países.

Recompensas

O tipo não decide se um cartão paga recompensas. Cartões de débito, pré-pagos e de crédito podem oferecer cashback, e alguns pagam em cripto. O que importa é como a recompensa é paga, quanto tempo leva para chegar e se você precisa bloquear um token para ganhar a taxa cheia. Uma exigência de staking traz um risco de preço próprio. Uma recompensa paga em cripto vale o que essa cripto valer quando você a recebe.

Risco

Cada tipo falha de um jeito.

• Débito. O dinheiro do cartão fica exposto à empresa do cartão e à oscilação de preço, se continuar em cripto até você pagar. Onde os fundos ficam é uma questão de custódia, tratada no nosso guia sobre cartões custodiais e de autocustódia.
• Pré-pago. A maior parte do custo está em volta do saldo: taxas de recarga, taxas de inatividade e limites. Um saldo restante em um cartão de carga única pode ser difícil de recuperar.
• Crédito. O risco é a dívida. Atrasos e juros se acumulam rápido, e a consulta de crédito acompanha você.
• Garantido. Se a sua garantia cair bastante de preço, a empresa pode vender uma parte dela para cobrir o empréstimo. Você pode perder cripto mesmo sem ter atrasado nenhum pagamento.

As proteções para pagamentos contestados ou fraudulentos variam entre tipos, emissores e países. Leia os termos do titular em vez de presumir.

Qual tipo combina com cada pessoa

• Você quer gastar o que tem e nada além disso: um cartão de débito. Veja a lista de cartões de débito.
• Você quer um teto firme, ou um cartão para um único fim, como compras online ou uma viagem: um cartão pré-pago, carregado só com o que você precisa. Veja a lista de cartões pré-pagos.
• Você quer pagar depois e sempre quita o valor total: um cartão de crédito, se houver algum aberto no seu país. Confira primeiro a lista de cartões de crédito, porque a oferta é restrita.
• Você quer manter a sua cripto e mesmo assim gastar: um cartão garantido é uma opção, mas só se você aguentar o risco de liquidação. Ele não tem lista própria neste site, então procure em todos os cartões cripto.
• Você não tem certeza: comece por débito ou pré-pago. São os mais simples, e os erros custam menos.

Quantos há nos nossos dados

As contagens abaixo seguem a forma como cada lista é montada e mudam conforme os dados são verificados. Agora a lista de débito classifica 33 cartões, a de pré-pago 24 cartões e a de crédito 4 cartões.

Seja qual for o tipo, a disponibilidade depende do seu país. O buscador de cartões mostra o que você consegue obter onde mora, com uma estimativa de custo para os seus gastos. Para entender a mecânica por trás de qualquer um desses cartões, leia como funcionam os cartões cripto.